盡管校園貸已被取締，但一些為大學(xué)生提供網(wǎng)貸的渠道仍然在社交網(wǎng)絡(luò)上偷偷溜走。近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在微博上發(fā)現(xiàn)多個(gè)賬號(hào)明確指向大學(xué)生助學(xué)貸款。這些微博賬號(hào)名都有大學(xué)生、貸款、借錢等關(guān)鍵詞，而且都擁有數(shù)十萬(wàn)粉絲。
作為一名大學(xué)生，記者聯(lián)系了幾家中介，不少中介表示可以向記者發(fā)放貸款，但都需要收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)為貸款金額的15%至30%不等。
校園貸款早已被禁止。為什么這些微博賬號(hào)都明確指向大學(xué)生貸款？如果大學(xué)生可以通過(guò)賬戶背后的貸款中介獲得貸款，具體是如何運(yùn)作的呢？賬戶宣傳的免預(yù)付費(fèi)用是真是假？針對(duì)這些問(wèn)題，記者展開了調(diào)查。
社交媒體賬戶引導(dǎo)校園貸款
在微博平臺(tái)以貸款為關(guān)鍵詞搜索，可以找到很多貸款中介賬戶。其中，不少賬戶名稱明確指向大學(xué)生，如穩(wěn)定大學(xué)生大額分期貸款、秒到賬大學(xué)生貸款、大學(xué)生小額大額貸款等。這些帳戶都在主頁(yè)上宣傳沒(méi)有預(yù)付費(fèi)用。等信息，并附上微信、QQ等聯(lián)系方式。
記者以學(xué)生身份聯(lián)系了幾家機(jī)構(gòu)。
芝麻粉花貝截圖。這是中介A給記者的開場(chǎng)白。姓名、年齡、具體工作、是否是iPhone、通訊錄中有多少人、目前負(fù)債……隨后，中介A要求記者填寫多項(xiàng)個(gè)人信息。得知記者學(xué)生身份后，他要求發(fā)送學(xué)信網(wǎng)截圖。
在確認(rèn)家人向記者提供了生活費(fèi)后，A機(jī)構(gòu)發(fā)來(lái)了一個(gè)網(wǎng)頁(yè)鏈接，并表示：這是我們公司的應(yīng)用后臺(tái)。核實(shí)的信息越多，名額越高，通過(guò)率越高。信息必須真實(shí)。禁止使用父母號(hào)碼。欺詐的機(jī)會(huì)只有一次。提交后，請(qǐng)給我發(fā)送屏幕截圖，我將報(bào)告以供審核，以加快流程。
同時(shí)，中介強(qiáng)調(diào)：這里沒(méi)有利息，只有手續(xù)費(fèi)。首次手續(xù)費(fèi)為金額的30%。因?yàn)榈谝淮魏献鞴撅L(fēng)險(xiǎn)比較高，下次可以降低。周期從7 天開始。如果以后成為老客戶，可以申請(qǐng)?jiān)黾宇~度或減費(fèi)，以延長(zhǎng)周期。認(rèn)證前，A機(jī)構(gòu)向記者收取了12元的審核費(fèi)。
該鏈接指向一個(gè)名為錢哥財(cái)經(jīng)的網(wǎng)頁(yè)。記者在手機(jī)應(yīng)用商店或電腦網(wǎng)頁(yè)上均無(wú)法搜索到相關(guān)信息。極速放貸，審核僅需5分鐘，頁(yè)面標(biāo)語(yǔ)醒目。輸入手機(jī)號(hào)碼和驗(yàn)證碼后，記者進(jìn)入實(shí)名認(rèn)證界面。記者提交姓名和身份證號(hào)碼后，進(jìn)入認(rèn)證授權(quán)界面。認(rèn)證授權(quán)界面中有七項(xiàng)認(rèn)證信息，包括實(shí)名認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證、聯(lián)系方式、地理位置、通訊錄。淘寶認(rèn)證、運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證，其中淘寶認(rèn)證和學(xué)歷認(rèn)證可選。
實(shí)名認(rèn)證需要上傳身份證正反面以及手持身份證照片；學(xué)歷認(rèn)證只需輸入用戶名和密碼；地理位置需要自動(dòng)獲取地理位置，需要手動(dòng)填寫房號(hào)具體的地址信息；聯(lián)系方式需要填寫QQ和微信、支付寶賬號(hào)和郵箱賬號(hào)，還要填寫姓名、電話號(hào)碼、收入、工作以及同事、朋友的姓名和電話號(hào)碼；點(diǎn)擊通訊錄認(rèn)證后，頁(yè)面進(jìn)一步跳轉(zhuǎn)，需要下載一個(gè)名為風(fēng)控助手的軟件。下載并登錄風(fēng)控助手APP后，可以進(jìn)行通訊錄同步和淘寶認(rèn)證授權(quán)。
值得注意的是，今年6月，全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》明確提出，金融借貸基本業(yè)務(wù)功能應(yīng)允許用戶在金融借貸應(yīng)用中手動(dòng)輸入緊急聯(lián)系信息，不應(yīng)強(qiáng)制用戶輸入緊急聯(lián)系信息。用戶閱讀地址簿。
記者注意到，點(diǎn)擊淘寶認(rèn)證后，風(fēng)控助手頁(yè)面彈出數(shù)據(jù)采集隱私政策，顯示該政策的制定者為東莞市易信云網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱易信）。云網(wǎng)絡(luò)技術(shù)）。
啟信寶顯示，易信云網(wǎng)絡(luò)科技成立于2017年11月，注冊(cè)資本200萬(wàn)元。據(jù)官網(wǎng)介紹，可提供在線進(jìn)貨管理、在線風(fēng)控、反欺詐驗(yàn)證、信用數(shù)據(jù)采集、客戶管理、跟進(jìn)記錄等功能，商戶可以獲得完整的風(fēng)控輸入和一體化風(fēng)控解決方案無(wú)需任何開發(fā)能力，注冊(cè)申請(qǐng)后即可使用。
這個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)看起來(lái)就像一把“714高射炮”。一位現(xiàn)金貸行業(yè)內(nèi)部人士告訴記者。他還告訴記者：現(xiàn)在“作弊”平臺(tái)很多。有3天產(chǎn)品，5天斬首利率43%，7天產(chǎn)品分三期。風(fēng)控很差，就買系統(tǒng)，靠暴力收款。
通過(guò)打包信息，學(xué)生成功申請(qǐng)貸款
學(xué)生小王（化名）也通過(guò)微博聯(lián)系了中介B。和記者的經(jīng)歷一樣，中介B首先確認(rèn)了小王的芝麻分、年齡和學(xué)歷，以及目前在哪些平臺(tái)有貸款。告訴小王你可以付款了。
填寫基本信息幫助你操作，代理B告訴小王，然后根據(jù)個(gè)人資質(zhì)匹配合適的平臺(tái)。所需信息包括手機(jī)號(hào)碼、運(yùn)營(yíng)商服務(wù)密碼、公司名稱和地址、現(xiàn)居住地址、直系親屬姓名和電話號(hào)碼、朋友或同事的姓名和電話號(hào)碼、個(gè)人QQ號(hào)碼。
我還是個(gè)學(xué)生，沒(méi)有工作。我怎么才能得到它？小王問(wèn)道。免費(fèi)包裝工作。中介B說(shuō)道。隨后，B經(jīng)紀(jì)人讓小王在養(yǎng)千餐平臺(tái)上進(jìn)行申請(qǐng)，先核實(shí)基本信息，填寫職場(chǎng)收入等截圖并發(fā)給我。
中介B給小王的公司地址距離小王現(xiàn)在的居住地址只有一棟樓，從名字上看是一家貿(mào)易公司。按照我發(fā)送的方式填寫。當(dāng)小王在養(yǎng)千餐平臺(tái)申請(qǐng)時(shí)，B代理人進(jìn)行了在線指導(dǎo)。
記者查詢發(fā)現(xiàn)，中介B提供的公司確實(shí)存在，但其營(yíng)業(yè)執(zhí)照已被吊銷。
按照中介B的指導(dǎo)完成一系列認(rèn)證并填寫工作信息后，小王進(jìn)入了洋錢罐子的審核流程。幾分鐘后，貸款獲批，小王在洋錢罐上獲得了3000元的信用額度。
借3000元，分6期還款。第一期、第二期還款金額約為1400元。第三至第六期還款金額約為190元。還款總額3538.78元，其中借款利息70.18元，手續(xù)費(fèi)60元，其他費(fèi)用408.6元。平臺(tái)上顯示的年度綜合資金成本僅為36%。
但需要注意的是，根據(jù)借款前與中介商定的條件，付款后需要向中介平臺(tái)支付首付款金額20%的手續(xù)費(fèi)。于是，小王只好向中介轉(zhuǎn)了600元的手續(xù)費(fèi)。也就是說(shuō)，小王通過(guò)中介向洋錢罐申請(qǐng)了3000元的貸款?？鄢脚_(tái)和中介收取的費(fèi)用后，實(shí)際上他最終收到的金額還不到2000元。
上述現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)人士表示，正規(guī)中介會(huì)引導(dǎo)客戶進(jìn)入平臺(tái)，但不會(huì)幫助客戶準(zhǔn)備資料。正常的中介導(dǎo)流推廣，平臺(tái)按照注冊(cè)或支付的點(diǎn)擊量收費(fèi)。每次點(diǎn)擊或注冊(cè)平臺(tái)即可賺取1至2元。付款賺取的費(fèi)用與每件物品的貸款金額有關(guān)。該人士表示，中介收取手續(xù)費(fèi)，平臺(tái)還收取利息和各種費(fèi)用，加起來(lái)金額很高。
律師：以虛假信息申請(qǐng)網(wǎng)貸涉嫌詐騙
從記者與多家中介機(jī)構(gòu)的溝通來(lái)看，這些貸款中介機(jī)構(gòu)的套路基本相同。他們首先會(huì)詢問(wèn)借款人的年齡、芝麻分、手機(jī)是否實(shí)名、是否有信用卡、最近在哪些網(wǎng)貸平臺(tái)借過(guò)錢等信息。如果您想申請(qǐng)貸款，需要先發(fā)送您的姓名、身份證、銀行卡和開戶信息。銀行、實(shí)名電話號(hào)碼、手機(jī)服務(wù)密碼、現(xiàn)住址、聯(lián)系電話、身份證正反面、手持身份證等信息，然后到代理機(jī)構(gòu)指定的平臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)。
關(guān)于學(xué)籍，多位中介均表示可以打包信息。學(xué)生小王也通過(guò)這種詐騙方式成功獲得了一筆貸款金額。那么，中介機(jī)構(gòu)和借款人的這種行為是否構(gòu)成貸款詐騙，是否需要承擔(dān)法律責(zé)任呢？
一位熟悉網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的律師告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，詐騙貸款僅指騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，上述中介機(jī)構(gòu)和借款人的行為涉嫌詐騙。核心點(diǎn)在于，虛假信息是否會(huì)影響平臺(tái)的風(fēng)控決策，比如學(xué)歷造假、工作場(chǎng)所造假等。如果這種虛假信息直接影響平臺(tái)是否放貸，那么這種行為就構(gòu)成欺詐。
對(duì)于中介來(lái)說(shuō)，如果錢下注成功，就可以賺大錢。貸款中介收取的手續(xù)費(fèi)為貸款金額的15%至30%，多數(shù)為20%。在申請(qǐng)貸款之前，無(wú)法確定平臺(tái)最終能夠提供的金額。如果平臺(tái)提供1萬(wàn)元的額度，按照20%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，借款人需要向中介支付2000元的手續(xù)費(fèi)。
盡管現(xiàn)金貸受到嚴(yán)格監(jiān)管，校園貸也早已被取締，但社交網(wǎng)絡(luò)上的非法借貸渠道依然層出不窮。據(jù)微信今年7月公布的官方數(shù)據(jù)顯示，2018年1月至2019年7月期間，微信公眾平臺(tái)因虛假、不合格信用賬戶處罰了3萬(wàn)多個(gè)公眾號(hào)和2000多個(gè)小程序。
著名IT和知識(shí)產(chǎn)權(quán)律師、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評(píng)價(jià)中心法律顧問(wèn)趙占占向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，社交媒體提供信息存儲(chǔ)空間和技術(shù)服務(wù)。一般情況下，其主要職責(zé)是受理舉報(bào)和投訴。或者在投訴侵權(quán)后刪除此類違法信息。由于它包含大量信息，因此無(wú)法通過(guò)人工發(fā)現(xiàn)。我們只能利用技術(shù)過(guò)濾系統(tǒng)設(shè)置關(guān)鍵詞來(lái)攔截一些非法詞語(yǔ)。對(duì)于一些無(wú)法明顯違法的信息，只能在收到通知后刪除。
