第三輪商用車票價改革已正式啟動，越來越多的企業(yè)在試點(diǎn)地區(qū)實施新規(guī)并自主制定價格。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，試點(diǎn)地區(qū)已出現(xiàn)白菜價車險產(chǎn)品。陽光財產(chǎn)保險公司陜西分公司出具的一份車險保單顯示，包含一年期50萬第三者責(zé)任險和車輛乘員責(zé)任險的車險產(chǎn)品僅需178元。

幾乎是之前價格的一半。上海一位車險人士告訴記者。

商業(yè)車險費(fèi)率改革經(jīng)歷了2015年的試點(diǎn)、2016年的全面推廣、2017年的二次費(fèi)率改革，如今又進(jìn)入了新的階段，其步伐也不可謂不快。

方向是更加市場化，逐步將車險產(chǎn)品的定價權(quán)交給企業(yè)自己。未來，針對不同客戶的車險定價將越來越差異化。給高質(zhì)量客戶的產(chǎn)品會更便宜，而給經(jīng)常出事故的客戶的產(chǎn)品會更貴。甚至被拒絕保險。一位財產(chǎn)保險公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者。

這一想法的改革背景是，過去車險行業(yè)產(chǎn)品形態(tài)簡單，容易模仿。整個行業(yè)始終處于同質(zhì)化競爭之中。在價格戰(zhàn)的硝煙中，車險業(yè)務(wù)處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)。監(jiān)管改革的目的是倒逼保險公司通過改革實現(xiàn)精準(zhǔn)定價，推動市場從成本戰(zhàn)、價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向以產(chǎn)品和服務(wù)為核心的良性競爭，實現(xiàn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

車險產(chǎn)品差異化顯現(xiàn)

4月11日，原保監(jiān)會正式發(fā)文，確認(rèn)商業(yè)車險自主定價改革試點(diǎn)。首批試點(diǎn)在廣西、陜西、青海省，各保險公司可自行確定系數(shù)調(diào)整范圍。

隨后，改革試點(diǎn)工作逐步加快。 9月中旬，商業(yè)車險自主定價改革新產(chǎn)品體系將正式啟動，越來越多的保險公司獲準(zhǔn)在試點(diǎn)地區(qū)開展業(yè)務(wù)。截至目前，中國人保、太平洋保險、中國平安、天安財險、都邦財險、北部灣、陽光等多家財險公司已開業(yè)。

廣西保監(jiān)局試點(diǎn)改革公告顯示，商業(yè)車險自主定價改革試點(diǎn)將對車主產(chǎn)生三方面影響：消費(fèi)者選擇范圍擴(kuò)大、企業(yè)自主定價、同車定價不同的公司有不同的規(guī)定。消費(fèi)者選擇空間大；風(fēng)險與價格越匹配，風(fēng)險越低，價格就越凸顯；消費(fèi)者保障水平更高，在同等保費(fèi)條件下，消費(fèi)者可享受更高的保障金額和服務(wù)。

這是商用車收費(fèi)改革惠及消費(fèi)者的體現(xiàn)。但對于保險公司和整個行業(yè)來說，這意味著更高技術(shù)含量的競爭。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，費(fèi)改前，由于自主定價空間狹窄，車險產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出。各公司僅依靠事故數(shù)量來區(qū)分經(jīng)營好壞，普遍不具備精準(zhǔn)定價的概念；收費(fèi)改革后，精準(zhǔn)定價成為繞不開的話題，各公司自主開發(fā)或引入咨詢獨(dú)立定價系統(tǒng)。

在原來的模式下，車險是財產(chǎn)險中最重要的組成部分。多年來，保險公司為了搶占市場而犧牲利潤，整個行業(yè)陷入成本戰(zhàn)。今年上市公司半年報披露數(shù)據(jù)顯示，平安產(chǎn)險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增長61.6%，保費(fèi)收入占比同比提升6.3個百分點(diǎn)-年增至21.7%；中國太平洋保險產(chǎn)險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增長57%。 %，占保險收入的21.5%，同比提高5.7個百分點(diǎn)。

大企業(yè)可以走規(guī)?；肪€，但中小企業(yè)卻無法加入這樣的競爭。整個行業(yè)或?qū)⑦M(jìn)入新一輪洗牌。一位中小財險人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，看到上述白菜價的車險保單后，他表示，這個費(fèi)用連快遞都不夠，還有他不可能做到這一點(diǎn)。

車險或?qū)⑦M(jìn)入微利時代

從監(jiān)管角度看，一方面推動收費(fèi)改革、逐步向保險公司放開定價權(quán)，另一方面也有整治行業(yè)亂象的強(qiáng)烈決心。不僅《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知》具體下發(fā)，新一輪改革中還首次明確要求保險公司報送商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)率。

某大型財產(chǎn)保險公司人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出，在改革和監(jiān)管的背景下，未來車險行業(yè)的格局將是大公司通過規(guī)模實現(xiàn)薄利，而大公司通過規(guī)模實現(xiàn)薄利。小公司一定要走專業(yè)化、精細(xì)化的路線。

一位保險行業(yè)分析師向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，商業(yè)車險第三階段費(fèi)率改革將壓低相關(guān)領(lǐng)域商業(yè)車險保費(fèi)，進(jìn)一步攤薄車險利潤，而長期以來困擾行業(yè)的價格戰(zhàn)預(yù)計將被遏制很多年。消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)也將從價格回歸到服務(wù)和用戶體驗。

值得一提的是，多位地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，收費(fèi)改革或?qū)⒗没ヂ?lián)網(wǎng)保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司更具備站在客戶角度的產(chǎn)品思維和大數(shù)據(jù)能力。收費(fèi)改革或許是互聯(lián)網(wǎng)保險“彎道超車”的契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司輕資產(chǎn)、扁平化的優(yōu)勢或?qū)⑼癸@。眾安保險車險事業(yè)群負(fù)責(zé)人表示。

近期，互聯(lián)網(wǎng)車險規(guī)模再次開始快速增長。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)車險累計保費(fèi)收入180.35億元，同比增長15.38%，連續(xù)六個月保持正增長。扭轉(zhuǎn)了2016年至2017年持續(xù)負(fù)增長的局面，占全部互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的55.25%。以眾安為例，截至2018年6月30日，車險總保費(fèi)約為人民幣4.629億元，月復(fù)合增長率為25%，客戶數(shù)量為26.6萬戶。