#頭條新聞創(chuàng)作挑戰(zhàn)#

（資料圖）

京東信用數(shù)據(jù)來源主要來自京東自營(yíng)業(yè)務(wù)、京東電商平臺(tái)、京東金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)及其他與京東合作的企業(yè)。

在這些數(shù)據(jù)源中，可以獲得的有效數(shù)據(jù)有消費(fèi)數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)主要來自京東集團(tuán)內(nèi)部，而從互聯(lián)網(wǎng)和其他合作企業(yè)獲得的大數(shù)據(jù)大多是模糊數(shù)據(jù)。

京東白條的風(fēng)控主要是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。通過上述渠道獲得的數(shù)據(jù)，通過京東白條的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定授信對(duì)象和授信額度。對(duì)于用戶來說，可以從最直觀的“小白信用評(píng)分”查看自己的信用數(shù)據(jù)和信用額度，并在允許的額度內(nèi)進(jìn)行信用消費(fèi)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的發(fā)展還處于起步階段。從整體環(huán)境來看，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的發(fā)展有良好的基礎(chǔ)，也有大數(shù)據(jù)云計(jì)算的技術(shù)支撐。但在一些細(xì)節(jié)上還存在一定的不足。風(fēng)險(xiǎn)。

就京東白條的個(gè)人征信模式而言，在信用數(shù)據(jù)輸入來源、信用數(shù)據(jù)處理與風(fēng)控、征信輸出場(chǎng)景、法律方面還存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn)，暴露了京東白條的個(gè)人征信存在隱患。危險(xiǎn)。

同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，京東白條個(gè)人征信目前在競(jìng)爭(zhēng)地位上也存在一定劣勢(shì)。這些風(fēng)險(xiǎn)和劣勢(shì)將在一定程度上影響京東白條個(gè)人征信模式的有效性。

01個(gè)人征信所使用的信息和數(shù)據(jù)不完整

京東白條個(gè)人信用報(bào)告所使用的數(shù)據(jù)主要來自京東自有電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)積累的數(shù)據(jù)?？梢姡〇|白條的信用數(shù)據(jù)源優(yōu)勢(shì)來自于其發(fā)達(dá)的物流、電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)的其他領(lǐng)域，例如旅游、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、游戲等，可用數(shù)據(jù)較少。即使有相關(guān)領(lǐng)域的平臺(tái)或軟件的投資，這些平臺(tái)或軟件的受眾也較小，用戶也較少。由于缺乏數(shù)據(jù)源，從中提取有效數(shù)據(jù)就更加困難。

另一方面，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，用戶流量低會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)不完整。京東白條的汽車、裝修、租賃、教育、旅游輸出場(chǎng)景合作平臺(tái)用戶較少，接入白條使用場(chǎng)景的平臺(tái)用戶較少。他們并不出名。其中，用戶使用最多的是自如租賃和新東方在線，其用戶僅占受訪總?cè)藬?shù)的16.72%。

02個(gè)人信用狀況評(píng)估數(shù)據(jù)質(zhì)量較低

由于白條個(gè)人信用數(shù)據(jù)的性質(zhì)，在描述用戶時(shí)更容易關(guān)注用戶的消費(fèi)能力，收入水平的估算無(wú)法像傳統(tǒng)銀行信用的信用評(píng)估那樣深入和準(zhǔn)確。收集的用戶信息相對(duì)于傳統(tǒng)金融征信來說相對(duì)邊緣化，也會(huì)存在非主流數(shù)據(jù)。

這些數(shù)據(jù)在有針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中會(huì)更加準(zhǔn)確，但金融信用的驗(yàn)證需要技術(shù)改進(jìn)。換句話說，白條的大數(shù)據(jù)征信雖然增加了描述征信對(duì)象的范圍的廣度，但在深度上可能還不如傳統(tǒng)征信那么成熟。

另一方面，由于使用京東錢包進(jìn)行支付的用戶數(shù)量沒有使用支付寶、財(cái)付通的用戶數(shù)量多，使用白條的用戶比例并未占到消費(fèi)金融的主要規(guī)模，導(dǎo)致在白條的使用和還款中，直接關(guān)系到貸款數(shù)據(jù)不足，會(huì)影響個(gè)人信用狀況的評(píng)估。

03風(fēng)控體系下違約、欺詐行為依然存在

從京東白條目前的風(fēng)控來看，需要從捕捉到的海量數(shù)據(jù)中提取有效信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行分析。傳統(tǒng)銀行征信的信息主要是征信主體的經(jīng)濟(jì)、金融信息。對(duì)征信主體的貸款、信用卡信息進(jìn)行分析，作為下次貸款的依據(jù)，即利用歷史信用狀況進(jìn)行評(píng)估，這與信用信息相關(guān)性更高，更有針對(duì)性。

然而，與傳統(tǒng)的銀行征信不同，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信分析的數(shù)據(jù)可能與各個(gè)變量之間的相關(guān)性有限。解讀這些數(shù)據(jù)并推導(dǎo)征信主體的信用等級(jí)可能會(huì)更加復(fù)雜，在技術(shù)上也需要更高的要求。

而且，傳統(tǒng)銀行在征信方面積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，有豐富的歷史信用數(shù)據(jù)可供客戶評(píng)估。但京東白條上線才兩年多，對(duì)于用戶是否有違約動(dòng)機(jī)還沒有足夠的了解。這也會(huì)引起問題。目前的風(fēng)控體系存在潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。

用戶端，曾出現(xiàn)過冒用白條、惡意套現(xiàn)的案例。白條還需要在風(fēng)控和反欺詐方面下功夫，防止用戶身份欺詐、盜竊和虛假交易。違約成本和欺詐問題發(fā)生的頻率是風(fēng)險(xiǎn)控制水平的指標(biāo)。面對(duì)這樣的成本和問題，白條仍需要進(jìn)一步完善和提升現(xiàn)有的風(fēng)控體系和技術(shù)。

04個(gè)人征信應(yīng)用場(chǎng)景狹窄

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中個(gè)人信用報(bào)告的輸出場(chǎng)景都是基于互聯(lián)網(wǎng)支付。白條目前的輸出場(chǎng)景主要是京東消費(fèi)白條、校園白條、出行白條、租賃白條等，而這些與白條合作的企業(yè)或平臺(tái)在其領(lǐng)域的市場(chǎng)份額上并不具備優(yōu)勢(shì)，并且用戶對(duì)白條的輸出場(chǎng)景了解不多。用戶對(duì)白條的了解和使用主要局限于京東購(gòu)物。

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付中，主要市場(chǎng)主要被支付寶和財(cái)付通瓜分，而京東錢包僅占據(jù)第二梯隊(duì)的部分市場(chǎng)。而且，在支付業(yè)務(wù)的C端推廣方面，白條的宣傳力度還不夠，這也限制了白條的使用范圍。征信只是服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景的一部分。如果沒有場(chǎng)景作為輸出端，征信的作用就發(fā)揮不出來。

05 京東白條個(gè)人征信模式出現(xiàn)問題的原因

（一）個(gè)人征信模型數(shù)據(jù)來源單一

從白條自身的信用數(shù)據(jù)來看，數(shù)據(jù)主要來自京東自有電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)積累。在白條信用數(shù)據(jù)缺乏的領(lǐng)域，比如旅游、社交、搜索引擎、游戲等，該領(lǐng)域的數(shù)據(jù)被少數(shù)平臺(tái)所壟斷。由于這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)和規(guī)模，京東很難通過之前的投資或合并來獲取數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)來源缺乏且難以從其他來源獲取，將導(dǎo)致白條信用數(shù)據(jù)來源單一，數(shù)據(jù)體量和維度受到限制，從而影響白條用戶信用等級(jí)評(píng)估的準(zhǔn)確性。

（二）個(gè)人征信目標(biāo)群體容易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)

京東白條抓住了學(xué)生、年輕人的消費(fèi)需求和分期付款需求，有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)張。但這一群體的人均可支配收入也較低，甚至學(xué)生群體也沒有收入來源。如果你的收入較低，但消費(fèi)欲望較大，后果就是沖動(dòng)消費(fèi)，資不抵債。

17.65%的用戶坦言，由于白條提前消費(fèi)、分期消費(fèi)的特點(diǎn)，會(huì)出現(xiàn)過度消費(fèi)行為。對(duì)于京東白條來說，出現(xiàn)的問題是，用戶沖動(dòng)購(gòu)買后，無(wú)法按時(shí)還款，甚至不還款，導(dǎo)致違約。

此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款的申請(qǐng)門檻低于傳統(tǒng)銀行信用卡。借貸門檻低、貸款支付方式便捷（商城下單后直接使用白條）、違約成本低，白條潛在違約風(fēng)險(xiǎn)較高，這也是這部分人群會(huì)違約的原因。

（三）應(yīng)用場(chǎng)景在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中沒有明顯優(yōu)勢(shì)。

從目前來看，京東的支付業(yè)務(wù)很難脫離京東的生態(tài)圈。白條的使用主要在京東商城內(nèi)部，京東以外的場(chǎng)景輸出有限。這主要是由于京東錢包的支付業(yè)務(wù)未能擴(kuò)大覆蓋范圍。在與支付寶、微信支付的競(jìng)爭(zhēng)中，其處于弱勢(shì)甚至無(wú)能為力，將京東錢包的支付業(yè)務(wù)拓展到京東商城之外。

從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度來看，雖然京東是中國(guó)最大的自營(yíng)電子商務(wù)平臺(tái)，但在電子商務(wù)領(lǐng)域，阿里巴巴旗下的淘寶和天貓仍然占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。京東電商和京東消費(fèi)金融仍占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，覆蓋范圍相對(duì)較窄?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各大電商、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司都在積極搶占市場(chǎng)。

京東白條上線三年來，白條發(fā)行總量占互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易總規(guī)模的比例逐年下降。在白條的個(gè)人征信模式中，個(gè)人的分期意愿、還款情況等都是征信數(shù)據(jù)的一部分。

如果我們不能吸引更多的客戶使用白條，或者不能吸引更多的客戶繼續(xù)使用白條，他們的還款和違約數(shù)據(jù)就會(huì)不連續(xù)，從而影響信用評(píng)估的有效性和效率。

（四）現(xiàn)有監(jiān)管對(duì)用戶約束力不夠

一個(gè)產(chǎn)品的成功是產(chǎn)品設(shè)計(jì)者和用戶共同努力的結(jié)果。白條不斷完善和更新大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用評(píng)分等技術(shù)，減少違約和盜竊的發(fā)生。但從用戶的角度來看，這樣的技術(shù)只能降低逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，卻無(wú)法降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

京東個(gè)人征信及白條違約狀況目前未接入央行個(gè)人征信系統(tǒng)。用戶在使用白條時(shí)，不會(huì)擔(dān)心自己在央行的征信記錄，也不會(huì)擔(dān)心白條的欠款、違約對(duì)自己未來的生活造成影響。銀行的信用狀況還會(huì)產(chǎn)生其他不利影響，這對(duì)于白條的風(fēng)控來說非常被動(dòng)，很容易導(dǎo)致用戶違約。