大家好，今天小編關(guān)注到一個比較有意思的話題，就是關(guān)于金融科技和商業(yè)銀行發(fā)展的問題，于是小編就整理了7個相關(guān)介紹金融科技和商業(yè)銀行發(fā)展的解答，讓我們一起看看吧。
金融科技對商業(yè)銀行的影響是深遠(yuǎn)的，它正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)銀行的地位。金融科技的興起，提高了服務(wù)效率、增強(qiáng)了風(fēng)險控制能力和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，同時也給予了客戶更優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)體驗。對于商業(yè)銀行而言，要保持市場競爭力，需要積極融入數(shù)字化、智能化的趨勢，發(fā)展適合于金融科技發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)新舊業(yè)務(wù)兼容，以更好地滿足客戶需求。
金融科技與銀行時代戰(zhàn)略均是以國家層域資本領(lǐng)域,國家經(jīng)濟(jì)科學(xué)領(lǐng)域相應(yīng)標(biāo)志標(biāo)準(zhǔn)來完成實現(xiàn)的,無學(xué)仕專業(yè)的一切行業(yè)區(qū)域國家行為均無國家法律效應(yīng)而言。王立新中國工程院士
數(shù)字技術(shù)不會直接代替銀行業(yè)，但數(shù)字技術(shù)帶來的變革可以改變制度最終實現(xiàn)一個沒有銀行的世界。
有沒有想過一個沒有銀行的世界將如何運(yùn)行？商業(yè)銀行作為一個行業(yè)誕生至今已有七百余年的歷史，伴隨著人類社會經(jīng)歷了文藝復(fù)興，創(chuàng)造了工業(yè)社會又迎來了數(shù)字時代，這一古老的行業(yè)無論時代如何變遷似乎都能找到合適自己的位置，直到今天仍在人類社會中發(fā)揮著重要的作用。商業(yè)銀行幾乎伴隨著我們從出生到死亡的每一個時刻，似乎它的存在與空氣和水一樣合理。我們從未思考過沒有銀行的世界會是怎樣，直到喬納森.馬米蘭出版了名為《未來銀行》一書，向我們描述了一個沒有商業(yè)銀行的世界。
未來銀行即是沒有銀行。本書的前半部分以2008年美國商業(yè)銀行及影子銀行聯(lián)手制造的次貸危機(jī)為背景，講述了數(shù)字時代商業(yè)銀行的種種弊端，以及隨著數(shù)字技術(shù)把銀行的行為變得無限復(fù)雜之后，監(jiān)管已越發(fā)難以限制商業(yè)銀行的行為?！霸跀?shù)字時代，銀行的效率得到了極大的提升，信息技術(shù)為規(guī)避銀行監(jiān)管開辟了道理，由銀行助推的經(jīng)濟(jì)繁榮扭曲了價格，并導(dǎo)致實體經(jīng)濟(jì)中的資源的不合理分配。不受約束的銀行業(yè)創(chuàng)造了過多的貨幣和信貸推高了房地產(chǎn)的需求和價格。扭曲的價格信號引發(fā)了一場建房狂潮，大量勞動力、實物資本和能源被用于建造最終沒有實際需求的住房，它們制造了經(jīng)濟(jì)增長和財富創(chuàng)造的假象。投資活動范圍擴(kuò)大，就業(yè)數(shù)量增加，消費(fèi)需求增長，資產(chǎn)價格上升，最終，不受約束的銀行業(yè)所做的一切只是制造了一個不可持續(xù)的、最終破裂的信貸泡沫”。多么形象的闡述，與今天我們所看到的景象又多么的吻合。
為了解決這一問題，本書的后半部分，作者建立了一個模型，闡述了在沒有商業(yè)銀行參與的情況下，人類社會的經(jīng)濟(jì)將如何運(yùn)轉(zhuǎn)。
即（1）具有公共屬性的傾向創(chuàng)造職能，由央行通過向社會每個成員發(fā)放無條件基本收入的模式來實現(xiàn)，而社會成員通過手上的貨幣實現(xiàn)即期支付。目前對應(yīng)這部分職能的是資金通過信貸創(chuàng)造出的內(nèi)生貨幣發(fā)放到個人銀行賬戶上，用于當(dāng)期支付。（2）具有私人屬性的信貸業(yè)務(wù)通過中介平臺（功能與P2P相仿）實現(xiàn)，個人持有的債權(quán)作為延期支付的工具（財富的積累），對應(yīng)當(dāng)前人們使用銀行存款作為延期支付（財富積累）的工具。（3）所有個體均遵守系統(tǒng)性償付能力規(guī)則，即“公司的實物資產(chǎn)價值必須大于或等在最糟財務(wù)狀況下公司的負(fù)債價值”。至于支付，目前已由專業(yè)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)，不再需要銀行。盡管這套體系看似理想化，比如無條件基本收入相當(dāng)于直接發(fā)錢（美國正在做的事）是否完全可行，但確實實現(xiàn)了將商業(yè)銀行體系的剔除。事實上，數(shù)字技術(shù)發(fā)展到今天，我們已經(jīng)具備實施這一模型的基礎(chǔ)。下面我簡單描述一下實現(xiàn)的方案。（1）改變央行正在推行的數(shù)字貨幣（DCEP）的發(fā)行模式，由央行－商業(yè)銀行兩級發(fā)行變?yōu)?strong>央行直接發(fā)行并將社會成員的電子錢包（賬戶）設(shè)在央行，當(dāng)前的分布式技術(shù)已經(jīng)可以很好的支持這一模式的實現(xiàn)，這將實現(xiàn)央行直接發(fā)行與管控貨幣。（2）發(fā)展信貸中介平臺，用市場行為來為借貸業(yè)務(wù)與延期支付收益進(jìn)行匹配，將投資人的錢匹配給合理的借款人。盡管P2P技術(shù)在我國由于被濫用導(dǎo)致名聲不佳，不代表P2P技術(shù)本身的問題，這是一個社會監(jiān)管層面的問題（沒有國家擔(dān)保的P2P在全部退出后并未引發(fā)金融危機(jī)，因為其不創(chuàng)造貨幣所以也不會消滅財富）。（3）嚴(yán)格控制企業(yè)和個人的債務(wù)行為并確保其提供真實的信息，這是保證金融穩(wěn)定的關(guān)鍵，使用法律手段是非常必要的。
最后，對于這個沒有商業(yè)銀行體系的前景本人并不樂觀。這一模型最有價值的部分是將信貸與貨幣功能分離，保持貨幣政策獨(dú)立，以及在公共領(lǐng)域和私人領(lǐng)域設(shè)定了明確的界限。而這幾乎收回了政府對于經(jīng)濟(jì)干預(yù)的能力，也消除了權(quán)力通過借貸創(chuàng)造財富的可能，而這正是我悲觀的原因。當(dāng)然，在數(shù)字時代商業(yè)銀行已經(jīng)不是必需的了。
在我輩有生之年應(yīng)該看不到銀行“消亡”這一天的。
第一，當(dāng)代金融體系中，銀行處在核心地位。基本邏輯是國家需要知道全國上下有多少各種形式的“貨幣”，放在哪，流向哪，需要依賴銀行。雖然銀行也時不時爆點(diǎn)雷，但是毫無疑問在金融體系中，銀行的監(jiān)管體系是最健全的。
第二，銀行并非一成不變。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，銀行也會跟進(jìn)，轉(zhuǎn)型。銀行資本實力雄厚，只要政策允許，它們?nèi)グl(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)比誰都快。其次，從目前國家金融風(fēng)控政策來看，已經(jīng)有這個跡象。民間互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域一刀切清零，已經(jīng)形成巨頭的進(jìn)行監(jiān)管，銀行業(yè)紛紛成立理財子公司和金融科技子公司，一定程度上是接清理原先的互聯(lián)網(wǎng)金融后空出來的地盤的。因此，不應(yīng)該把“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“銀行”作為對手。銀行很可能成為“互聯(lián)網(wǎng)金融”最大的推手。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新的一個方向，不會被完全打死，但是它的發(fā)展會納入整個金融監(jiān)管體系。沒有系統(tǒng)的專門性法規(guī)出臺前，隨時會被拍巴掌。有了系統(tǒng)的專門性法規(guī)，老實了，國家放心了，才能進(jìn)入明確的發(fā)展通道。
什么時候會出系統(tǒng)性的專門法規(guī)，天知道。
我是大學(xué)就業(yè)中心的老師，如果覺得解答有用，歡迎關(guān)注我的頭條號。有關(guān)大學(xué)專業(yè)，升學(xué)，就業(yè)和職業(yè)規(guī)劃的疑問，歡迎交流。
一、負(fù)債業(yè)務(wù)
1、各類存款：活期存款、定期存款和儲蓄存款
2、長、短期借款：短期有同業(yè)借款、向中央銀行借款、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大額定期存單和歐洲貨幣市場借款；長期有發(fā)行金融債券：資本性債券、一般性金融債券和國際金融債券。
二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)
1、放款業(yè)務(wù)：一是按貸款期限劃分，可分為活期貸款、定期貸款和透支貸款三類；二是按照貸款的保障條件分類，可分為信用放款、擔(dān)保放款和票據(jù)貼現(xiàn)；三是按貸款用途劃分，非常復(fù)雜，若按行業(yè)劃分有工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費(fèi)貸款；按具體用途劃分又有流動資金貸款和固定資金貸款。四是按貸款的償還方式劃分，可分為一次性償還和分期償還。五是按貸款質(zhì)量劃分有正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等。
2、投資業(yè)務(wù)：用于購買有價證券的活動。主要對象是各種證券，包括國庫券、中長期國債、政府機(jī)構(gòu)債券、市政債券或地方政府債券以及公司債券。
三、中間業(yè)務(wù)
主要有三種類型，即擔(dān)保和類似的或有負(fù)債、承諾，以及與利率或匯率有關(guān)的或有項目。
擔(dān)保和類似的或有負(fù)債包括擔(dān)保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據(jù)等。
1.有助于推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的有力進(jìn)行
商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要融資渠道，其不僅僅能夠進(jìn)行金融服務(wù)以及金融工具的提供，而且能夠更好地推動我國資源的良好配置，促進(jìn)資源整合，是我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。而當(dāng)前由于生態(tài)環(huán)境破壞較為嚴(yán)重，大力發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的服務(wù)，不斷將綠色金融理念融入發(fā)展過程中，推動資源得到更合理地配置，促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展。
2.有助于提升商業(yè)銀行的經(jīng)營績效
根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)分析以及調(diào)研可知，商業(yè)銀行的經(jīng)營績效與環(huán)境績效之間是存在正相關(guān)關(guān)系的，而商業(yè)銀行要想推動自身更好地發(fā)展，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)是離不開綠色金融的，而大力進(jìn)行綠色金融的發(fā)展，能夠推動商業(yè)銀行有更大的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中有效把握國家的產(chǎn)業(yè)政策，更好地進(jìn)行信貸規(guī)模以及信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有助于其更好地進(jìn)行商機(jī)的把握，推動其進(jìn)軍更加優(yōu)質(zhì)的項目、企業(yè)以及行業(yè)，促進(jìn)自身長期競爭優(yōu)勢的不斷提升。隨著我國政府大力提倡環(huán)保發(fā)展，環(huán)保產(chǎn)業(yè)取得了良好的發(fā)展效果，這推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的有力進(jìn)行，為其可持續(xù)發(fā)展提供了有利的機(jī)遇與空間。商業(yè)銀行大力實行綠色信貸，能夠更深化地降低資源消耗、推動環(huán)境污染的有力降低，并且也能夠在一定程度上規(guī)避“壞賬”“死賬”“呆賬”的困擾，促進(jìn)其經(jīng)營績效的有效提升。
3.有助于推動商業(yè)銀行社會效益的快速提升
隨著環(huán)保發(fā)展的不斷深化，公眾們的環(huán)保意識在不斷提升，民眾以及政府對金融企業(yè)和工商企業(yè)提出了新的社會責(zé)任要求。因此過于片面追求經(jīng)濟(jì)增長的形式已經(jīng)無法適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展的需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)這一趨勢，有效采用金融方式推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改善，更好地承擔(dān)社會責(zé)任，為自身樹立良好的形象做基礎(chǔ)。同時，從社會財富增加的角度來看，商業(yè)銀行積極進(jìn)行綠色金融的有效發(fā)展，能夠促進(jìn)就業(yè)環(huán)境的合理改善，推動就業(yè)水平的不斷提升，促進(jìn)人們物質(zhì)財富的有效提升，從而能夠獲得更大的社會效益。
我想主要就是貸款和儲蓄。因為之前銀行貸款對中小微企業(yè)支持力度弱，所以大力搞互聯(lián)網(wǎng)金融提高融資效率，會分流一部分銀行的貸款壓力，同時有很多短期的貨幣基金也威脅著銀行的存款收入，總體上就降低了銀行的盈利能力。商業(yè)銀行在降息升息時并不會主動幫儲戶進(jìn)行調(diào)整，需要儲戶自己申請，但是貨幣基金就會自動調(diào)整；還有一些不合理收費(fèi)，這些都降低了競爭力，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對銀行業(yè)務(wù)來講是個挑戰(zhàn)，會讓金融市場充分競爭，對老百姓是利好的。
互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資、和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊愈演愈烈，給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
首先就機(jī)遇而言，一方面，銀行的中間業(yè)務(wù)包含結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃等業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)迅速高效匹配業(yè)務(wù)的供給方和需求方，業(yè)務(wù)量能夠得到明顯提升，增加中間業(yè)務(wù)收入。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升了中間業(yè)務(wù)的交易效率，甚至逐步代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。例如電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，電子商業(yè)匯票的應(yīng)用極大提升了票據(jù)的流通速度，同時減少了虛假票據(jù)的情況發(fā)生，票據(jù)業(yè)務(wù)量迅速增長。
而從挑戰(zhàn)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行的各項業(yè)務(wù)都造成了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以及金融業(yè)的開放，眾多非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍，迅速遍及全國。銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)沒有價格優(yōu)勢，并且條件比較苛刻，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異軍突起，業(yè)務(wù)量增長迅速，擠壓了銀行中間業(yè)務(wù)的空間，對銀行造成了不小的挑戰(zhàn)。
對企業(yè)來說，每時每刻都面臨諸多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。如沒把握住機(jī)遇，那終將被時代所淘汰，比如大家最熟悉的諾基亞摩托羅拉等。所以，機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，機(jī)遇的出現(xiàn)也就象征的挑戰(zhàn)的出現(xiàn)，因為新的事物不斷在新時代中呈現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融只針對第三方支付平臺嗎？不是的，商業(yè)銀行也在搞互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是較為廣泛的概念，并不是與商業(yè)銀行相對的行業(yè)。只要把握住機(jī)遇，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也可以轉(zhuǎn)變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)的商業(yè)銀行。
比如各個銀行的網(wǎng)上銀行和相應(yīng)的手機(jī)APP銀行,都提供了多樣化理財產(chǎn)品和服務(wù)，與第三方支付平臺差不多，如支付寶或微信的理財產(chǎn)品。他們提供什么，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行都提供對應(yīng)的理財產(chǎn)品，競爭較為激烈。
然而在這競爭中，銀行更具有優(yōu)勢，因為金錢在平臺間周轉(zhuǎn)都存在銀行的中間業(yè)務(wù)。比如你要將錢從微信轉(zhuǎn)到支付寶，那么這跨平臺轉(zhuǎn)賬必須與銀行卡為中間業(yè)務(wù)。
而這種平臺轉(zhuǎn)賬，商業(yè)銀行都可以賺取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，比如充值要收一筆費(fèi)用，提現(xiàn)又要收一筆費(fèi)用，哪怕不是直接向用戶收取，但會向平臺收取或賺取托管資金產(chǎn)生的利差。
銀行業(yè)務(wù)主要分為三類：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。而中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。比如上圖工商銀行收入情況，假如其他收入之和就是銀行的中間業(yè)務(wù)，那么其占比32%，在總收入中占比較高。
中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外的發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)成熟，中間業(yè)務(wù)收入能占全部收入的40%左右。而在我國中間業(yè)務(wù)較為落后，但也占15%以上，在互聯(lián)網(wǎng)金融的框架下這一比例應(yīng)當(dāng)會有所提升。
那么對商業(yè)銀行來說，機(jī)遇就是跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐（這一步伐邁得有點(diǎn)慢，被支付寶和微信等超越，特別是消費(fèi)支付這一塊），不要故步自封于傳統(tǒng)模式，畢竟銀行的很多中間業(yè)務(wù)其他的互聯(lián)網(wǎng)金融是無法取代的，比如本、外匯結(jié)算、票據(jù)擔(dān)保等。
而挑戰(zhàn)就是其他的互聯(lián)網(wǎng)金融可以銷售理財產(chǎn)品等，會對銀行的理財業(yè)務(wù)帶來打擊，從而導(dǎo)致代銷理財手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)減少。甚至P2P理財和各種各樣的貨幣基金出現(xiàn)，直接對銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行沖擊。那么就可能存在銀行資金大幅減少，以致包括中間業(yè)務(wù)費(fèi)用收入減少。
但不管怎么樣，如今的銀行依舊是所有行業(yè)中最賺錢的行業(yè)，因為其很多業(yè)務(wù)具有壟斷地位。
到此，以上就是小編對于金融科技和商業(yè)銀行發(fā)展的問題就介紹到這了，希望介紹關(guān)于金融科技和商業(yè)銀行發(fā)展的7點(diǎn)解答對大家有用。
